「希望実現の手段としての保険」の考え方　例題的記事第二弾です。

『第一弾』でも書いたように、貯蓄性保険をうまく活用して自分のやりたいことをする為のお金を用意することが、ここで言う希望実現の手段としての保険の考え方です。

【貯蓄性保険】希望実現の手段としての保険の選び方　ケーススタディその1【保険】

保険の考え方の『例題的記事　第三弾』！今回は生命保険を活用して「希望を実現するため」にはどんな保険を選べば良い？！そんな疑問に少しでも応えられるように書いてみました☆是非読んでみてください！

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2019.12.01

前回は「お子様の将来のための保険」の考え方について書きましたが、貯蓄性保険が活用できるのはそれだけではありません！

保険の種類や入り方などを選ぶことで、より自分の目的や希望に合わせることができるんです。

今回のケースでは特に以下二つのポイントで考えていきましょう。

• 積み立てる期間をしっかり考えることでより活用できる
• お金を使う目的によっては、貯蓄性保険以外の選択肢もある

それでは「希望実現のための保険の考え方　ケーススタディ第二弾」いってみましょう。

ケース2 昔からの夢だったんだ！

※このケースに登場する人物、年齢などはフィクションです。

A君

僕は、大人になったらカッコいいバイクを買って全国をツーリングしたいって夢があるんです。

ゆう

それは良いですね！色々なバイクあるとは思うけど、どんなバイクが良いなーとか希望はあるんですか？

A君

海外のバイクだとハーレーとかですかねー。かっこいいし憧れます。

ゆう

確かに大型のバイクはすごくカッコいいし、走ったら気持ち良いんだろうなぁって思いますね！

私もスポーツバイク(自転車)で走るのが好きなのでよくわかりますちなみに自転車h(この辺りで強制終了)

ゆう

………失礼しました。ちなみに、保険を使った貯蓄については親御様から聞いたと言うことですが、それはどうしてですか？

※以下「A君」の発言を青字、「著者・ゆう」の発言を緑字で表記します。

A君：バイクの購入資金の為にバイト代を少しずつ貯金しているんですけど、銀行に入れているだけだとつい使っちゃって貯まらないかもって思って

A君：それで親から生命保険を使えば一定の期間そのお金はおろせないし、銀行より増えてるかもしれないから良いかもよって言われたので、そういう方法もあるんだって思いました。

ゆう：そうですね、確かに親御様のおっしゃる通りで貯蓄性がある保険は

「一定期間はお金をおろしにくい」

「選ぶものによっては、使う時点で銀行預金よりも増える可能性もある」

以上の特徴がありますね！ただし、他にも特徴や気をつけてもらいたいポイントがあるので、その上で自分の目的に合っていればおすすめ出来る貯蓄の手段ですね。

改めて確認したいのですが、保険を考える目的は「バイクの購入資金を用意するため」ですか？

A君：そうですね！貯めたお金はバイクを買うのに使いたいです。

ゆう：今の年齢から仮にバイクのお金を貯めるための保険を考えるとして、何歳になったら受け取れる状況にしたいですか？今から何年後にバイクを買う！みたいなイメージです。貯蓄性保険を活用するときは「貯蓄する期間」がとても大事なんです。

A君：…そこまではっきりとは考えてなかったんですが、保険を使う場合はだいたい何年ぐらい必要になるんですか？

最低でも10年は積み立てる！　貯蓄性保険活用の注意点

A君：10年間は必要になるんですねー。

ゆう：はい。最短でも10年はお金を積み立てて、11年目以降で受け取って活用する形になります。A君の場合だと…27歳から使えるようにすれば良いんですね。

A君：そうなんですねー。僕の場合は27歳かー…ちなみに何で10年なんですか？

ゆう：生命保険の仕組み上どうしても10年以内にお金を出そう(解約する)とすると、普通に貯金してる時より受け取れるお金が少なくなる(元本割れする)からです。

保険関係費用と解約控除？貯蓄性保険を使うために覚えておきたいこと

【生命保険】実は簡単、生命保険の仕組み！図で分かりやすくご紹介します【保険】

生命保険の見直し！生命保険に入りたい！保険について色々な考えがあるとは思いますが、そんな方々にお勧めしたいのが、「生命保険の仕組み」をあらかじめ理解しておくことです。いったん理解すればとても簡単ですし、より『分かりやすく』『自分にとって最適な保険』を自分自身で選びやすくなるという大きなメリットを得ることが出来ます。

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2019.10.17

【生命保険】貯蓄性保険！上手く使えば資産運用にも使え​る！効果的な使い方【保険・金融商品】

生命保険の基本は「かけすて保険」と「貯蓄性保険」。この記事では『貯蓄性保険』についてフォーカスしました。自分の目的、希望と合わせることさえ出来れば資産運用の一環としても十分に活用出来るメリットのある保険…ということを書いています。注意すべきポイントも載せていますので是非読んでみてください。

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2019.10.25

生命保険の基本の仕組みのお話や、貯蓄性保険については以前にも色々書いています。こちらもぜひ参考にしてみてください。

貯蓄性保険とは、生命保険の一種です。

一定期間ないしは一生涯の死亡保障があり、保険料を払い終わった後に受け取れる満期保険金や、解約することで受け取れる解約返戻金を活用できます。

保険料の払い方は毎月ないしは毎年で決められた金額を払う方法や、まとまった資金があったら必要金額を一度に払い終える一時払いという方法などがあります。

保険会社だけでなく銀行や郵便局からも加入できるものが多いので、実は混同されやすいのですが貯蓄性保険は預金ではありません。

保険料をどのような方法で払っているとしても、加入から保険料を払っている期間中(最短10年なものが多い)に解約をすると「短期解約」扱いとなりほぼ元本割れします。

理由は大きく分けて２つです。

• 保険料を払っている間は保険料の中に「保険関係費用」が含まれている
• 10年以内の解約は短期解約扱いとなり、受け取れるお金は「解約控除」された金額になる

それぞれ簡単に説明します。

「保険関係費用」とは、「保険を維持、管理するための費用」「死亡保険金を用意するための準備資金」などが挙げられます。

保険関係費用の割合は保険会社によって違う上に公表されていないので、どのぐらいを保険料から引かれているかはわかりません。

つまりお金を積み立てている期間中は

「払う保険料ー保険関係費用=積み立て(貯蓄)に回る金額」

になります。

保険関係費用の割合は払込期間が経てば経つほど少なくなり、保険料を払い終わったらその時点で保険関係費用も払い終わります。それ以降は保険料のうち積み立てに回ったお金が解約する(満期を迎える)その時まで保険会社で運用されて、お金が増えていきます。

「解約控除」とは、加入してから短期間(10年以内の場合が多い)での解約にかかる手数料のような費用のことです。

ゆう：積み立てる期間(=保険料払込期間)の最低期間が10年から+解約控除期間が10年あるので、保険を使って貯蓄を考えるときは最短でも10年間はお金を引き出せないと考えてください

A君：よくわかりました。保険を使う場合は10年間はおろせないということですね。僕の場合は今から始めて27歳…

ゆう：受け取れる年齢が気になっているみたいですね。もしかしてもっと早くバイク買いたいですか？

A君：出来れば就職する頃には買えればいいなとも思ってたので、迷っています

ゆう：就職するまで…大学卒業まで、とかですか？

A君：そうですね。今から6年になるのかなそうすると…

ゆう：確かに、その頃にバイクがあればお休みの時にツーリングが出来るし良いですよね。その場合なら、保険を使わないで別の方法を考えることも出来ますよ。

A君：別の方法ですか…もし良い方法があれば知りたいです

貯蓄性保険以外の選択肢？目的や希望に合わせて選んでみてください

ここまで主に貯蓄性保険を上手く活用して、自分の希望を実現するためのお金を稼ぐことを書いてきましたが、貯蓄の方法はもちろん保険を使うことだけではありません。

銀行預金や投資性の強い方法など色々ありますが、ここでは今回のケースに当てはまる方法を書いていきます。

ゆう：銀行を活用しますが、普通に預金するよりもしっかり貯金ができ、お金も増えてくれる可能性のある方法です。

• 今使っている銀行口座とは別の口座を用意する(ネット銀行がオススメ)
• アルバイト代の中で貯金する予算を決めて、用意した別の口座に入金する(自動入金機能があればもっと便利)入金した口座のキャッシュカードは基本的に使わないようにする
• ある程度お金が貯まったら定期預金に預け替える(簡単におろせなくなる+普通の口座より金利が高いものもあるのでより貯めやすくなる)

ゆう：定期預金はある程度まとまったお金が必要ですが、お金を預ける期間を10年より短くすることができて預けたお金は保証されます。

今回のように16歳から22歳までの6年間で貯蓄を終えたい、という希望の場合は貯蓄性保険では難しいことがわかります。

そういった場合は銀行の預金を上手く活用することで希望を実現することができます。

A君：確かに、貯金する分だけは先に別の口座に入れておくだけでも使いすぎずにちゃんと貯められそうですね。

ゆう：もちろん10年以上先の目的や希望に向けて貯金をしたい場合や、老後への資金作りをしたい場合は貯蓄性保険を活用することは良い選択肢と言えます。

A君：そういえばうちの親も老後の年金だけじゃ不安だからって年金保険？に入っていたことを思いだしました。そういうことなら納得がいきますね。

ゆう：色々な人がいるように、色々な希望があります。それぞれの希望にフォーカスした上で最適なものを選べるようにしていきたいですね。

希望実現の手段としての保険の考え方　ケーススタディ2 　終わりに

ゆう

今回は、バイクに憧れる少年に合った保険について考えてみたよ！

ピリカさん

貯蓄性保険………ですか。

ゆう

……。保険も万能じゃないってことと、色々な貯蓄の方法があるってことが伝わってくれれば良いかなって

希望を実現するための手段として保険を活用する考え方について色々と書いていますが、状況や希望、目的によっては必ずしも保険を活用するのが最適ではないこともあります。

今回のようなケースでもやはり「自分は何をしたいか」「いつまでに(いつから)したいか」「そのためにはおおよそいつまでにいくら必要か」…と具体的に考えた上で方法を選ぶことが大切です。

ゆう

自分に合った方法を選ぶことができれば、自分の希望を叶えるために前進ができます。是非考えてみてください☆

それではまたお会いしましょう！

今回は「希望実現のための保険活用」について色々考えていきたいと思います。

この記事は「保険についての考え方」の補足的な記事です。

まずはこちらの記事を読んでいただいてから読み進めていただくと、よりわかりやすくなるのでお時間がある方は先にこちらをどうぞ☆

ほとんどの人には必要！！元保険代理店営業が教える保険への考え方【保険】

保険代理店営業経験のある著者【ゆう】の、保険に関する考えをまとめた記事です！基本的には『保険必要論』をベースに話を進めていきます。医療保険をかける時の考え方や、全ての人に必須な保険とは何か？を書いております。

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2019.09.21

では、希望実現の手段としての保険とはどんなものでしょうか？

当ブログにおいての考えをあらかじめお伝えします。

※この記事の内容は著者個人の見解が多分に含まれます。あくまでも「手段の一つ」として考えていただいて、自分の考えに合っているところだけ取り入れて貰えば幸いです☆

『不安解消』のための保険の選び方ケーススタディその１【保険】

保険の考え方の例題的な記事その１！今回は『不安解消の手段としての保険』の考え方を例に基づきご紹介☆年齢や家族構成、お仕事などでも必要な保険は違います。人生における『不安』にコミットするので、自分事でしっかりと考えることの大切さも伝えます。是非ご覧ください☆

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2019.09.22

不安解消の手段のための保険の選び方ケーススタディその２【保険】

保険の考え方の例題的記事、第二弾！『不安解消の手段』としての保険の話で、今回は「昔から加入中の保険」がある場合はどう考えていくか…をテーマに色々と書いていきました。問題解決の第一歩、まずは状況把握をすることから！ぜひ読んでみてください☆

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2019.09.23

「不安解消の手段としての」保険の考え方の例題記事はこちら☆お時間がありましたらどうぞ！

希望実現の手段としての保険とは

希望実現の手段としての保険とはどんなものなのか、

自分や家族が「やりたいことをやれるように」「買いたいものを買えるように」「行きたいところへ行けるように」…まとまったお金を準備することができる保険。

結論から言うと、貯蓄性保険です！

自分や家族に合った貯蓄性保険を活用して、自分の希望を叶えるための資金作りをしましょう！

これがここで言う希望実現の手段としての考え方です。

不安解消への考え方が、万が一から現状の資産や人生設計を「守る」目的なのに対して

希望実現への考え方は、将来やりたいことや計画していることなどを実現するため…自分や家族にとってより良い方向へ「進む」目的で考えるものです。

ゆう

将来〜〜をやってみたい。お金があれば出来るのにな、を解消できる手段の一つです。

ピリカさん

計画的に準備したお金が、自分の将来やりたいことを進める推進力になります

【生命保険】貯蓄性保険！上手く使えば資産運用にも使え​る！効果的な使い方【保険・金融商品】

生命保険の基本は「かけすて保険」と「貯蓄性保険」。この記事では『貯蓄性保険』についてフォーカスしました。自分の目的、希望と合わせることさえ出来れば資産運用の一環としても十分に活用出来るメリットのある保険…ということを書いています。注意すべきポイントも載せていますので是非読んでみてください。

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2019.10.25

【生命保険】実は簡単、生命保険の仕組み！図で分かりやすくご紹介します【保険】

生命保険の見直し！生命保険に入りたい！保険について色々な考えがあるとは思いますが、そんな方々にお勧めしたいのが、「生命保険の仕組み」をあらかじめ理解しておくことです。いったん理解すればとても簡単ですし、より『分かりやすく』『自分にとって最適な保険』を自分自身で選びやすくなるという大きなメリットを得ることが出来ます。

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2019.10.17

生命保険の基本的なお話を書いた記事、貯蓄性保険とはどんなものかを書いた記事もあります。こちらも参考にしてみてください。

ケース1　子供がどんな進路を選んだとしても…

※このケースに登場する人物、年齢などはフィクションです。

ご夫婦とお子様

子供の将来への貯金の保険はやっぱり学資保険なんですよね？

ゆう

そうですね。昔からお子様の学費など教育資金を積み立てる保険の代表的なものとしてはやはり学資保険が挙がりますね。

ゆう

ちなみに、学資保険とはどんな保険かご存知ですか？

ご夫婦とお子様

名前聞いたり家族から勧められてるだけであまりわからないですね

※以下「ご両親」の発言を青字、「著者・ゆう」の発言を緑字で表記します。

学資保険とは

ゆう：学資保険とは、お子様の進路に向けて「親御様にどんなことがあったとしても確実」にお金を用意するための保険です。

その為の機能として以下3つがあります。

• お子様が一定年齢になるまでの資金拘束(使い込みを防ぐ)
• 契約者=親御様死亡時の保険料払い込み免除(万が一があっても満期まで積立が止まることがない)
• (必要に応じて)契約者死亡時の育英年金やお子様の医療保障もつけたプランも選べる

例えばお子様の大学入学資金を用意したい！といった明確な進路イメージを持っている親御様にとっては有用な保険と言えます。

選び方によっては返戻率(払い込んだ保険料に対して返ってくるお金の割合)の高いものもあります。

ゆう：ちなみにお子様にはどんな進路に行って欲しいとか、希望やイメージはあるんですか？例えば大学は行って欲しい〜とか。

ご両親：いや、正直はっきりした希望は今のところなくて…ただ子供が大きくなった時にどんな進路を希望してもある程度は大丈夫なようにしたいですね。

ゆう：なるほど。例えば必ずお子様が高校を卒業する18歳になるまでにお金が欲しい！というわけではないんですね？

ご両親：そうです。むしろ中学や高校から私立に行く…なんて可能性もありますので、もっと早く欲しくなるかもしれません。

ゆう：そうなると学資保険だとちょっと違うかもしれませんね。学資保険の場合は一度受け取るタイミング(満期)を決めると、それ以前に受け取ろうとすると積み立てたお金よりも受け取れる金額が少なくなる(元本割れする)可能性があるんです…。

ご両親：そうなんですね…学資保険の他には何があるんですか？

ゆう：終身保険の貯蓄性を活用する方法があります！

10〜15年で保険料の払い込み終了！終身保険活用法とは…

終身保険とは生命保険の一種で、被保険者に万が一があった時に遺されたご家族に保険金を一生涯残すことができます。

また解約すると「解約返戻金」というお金が受け取れます。保険料を払い終わってしばらくしてから解約すると払い込んだ保険料より多く戻るものが多いです。

ゆう：今回のケースでは終身保険の解約返戻金が払い込んだ保険料より多く戻る仕組みを活用します。

活用するのは、終身保険の一種「低解約返戻金型終身保険」です。

ていかいやくへんれいきんがた、と読みます。この保険には以下の特徴があります。

• 保険料を払っている期間中は解約返戻金が通常の終身保険より少なくなる(払った保険料の６～7割程度)
• 保険料が通常の終身保険よりも若干抑えられている
• 保険料を払い終わった翌年から解約返戻金が払い込んだ保険料の総額を上回り、解約しない限り増えていく
• 払い終わった翌年以降であれば解約返戻金を受け取るタイミングは自分で選べる

ゆう：つまり保険料を払い終える=積み立てを終えるのをお子様が小学校卒業や中学校卒業までのタイミングにすれば活用できますね。

例えばこの図の場合だと、お子様の年齢が16歳以降で解約することで払い込んだ保険料総額よりも多い解約返戻金を受け取れて教育資金に活用できます。

ゆう：もしもお子様が高校を卒業してすぐに就職してお金が不要になった場合は、解約するタイミングを遅くしてお子様の結婚資金や親御様の老後資金に充てる目的に変えるなんて事もできます。満期がない終身保険だから出来ることでもあります。

ご両親：終身保険を使う場合だともし積み立てている間に死亡したらどうなるんですか？

ゆう：万が一があったその時点で死亡保険金が受け取れます。

積み立てを行なっている途中死亡した時…

学資保険と終身保険の違いは、

「以後の保険料払い込みが満期まで免除されるか」(満期まで待たないとお金が受け取れない)

「死亡保険金を受け取れるのか」(死亡したタイミングでお金がすぐ受け取れる)

で、まとまったお金をどのタイミングで受け取れるかです。

どっちの方が良いかは人によって違いますが、ポイントとしては…

• その時点で貯蓄などに余裕がある場合など、満期までお金の受け取りを待っても大丈夫な状況なら、払い込み免除で良いかも
• 貯蓄など経済的な余裕がない場合など、まとまったお金がすぐ欲しい状況なら、死亡保険金が受け取れるように出来ると良いかも

ゆう：積み立てている間に「万が一があった時に自分たちはどんな状況になりそうか…」という観点で考えても良いですよね。

ご両親：なるほどー。そういう観点でしたら終身保険の方が私たちには合ってるかも、ですかねー。

ご両親：私たちは終身保険を使って子供への貯金をしてみたいです。注意するポイントはありますか？

ゆう：学資保険を使う場合にも全く同じことが言えるんですが「積み立ては無理のない金額で」「途中解約をしない」ことです！

貯蓄性保険活用時、気をつけていただきたいこと

大前提として、貯蓄性保険は「預金ではありません」

あくまで払い込んだお金が解約した時に何割かの返戻率で戻ってくる「貯蓄性のある生命保険」です。

その上で活用する時の注意点は以下２つです。

• 積み立てる金額の予算は生活に無理の無い金額で！
• 積み立てて(保険料を払っている)間は解約しない！

学資保険も終身保険も仕組み上、保険料を払い込んでいる間に解約してしまうとどうあっても元本割れ(解約返戻金が払った保険料に対して少なくなる)するからです。

特に契約してからすぐに解約すると(1〜2年以内とか)早期解約扱いとなり、ほぼほぼ戻ってこなくなってしまう場合もあります。

ゆう

最近だと銀行や証券会社でも生命保険を販売しているので、余計に預金と混同しがちなので改めて注意点としてお伝えします。

ピリカさん

一部の例では、元本保証だと謳って貯蓄性保険に加入させるというちょっと気になる例もあるみたいですからね…。情報を鵜呑みにせずに自分でも確認をしてから考えるべきことでもあります。

以上の注意点を念頭に置き、貯蓄性保険を活用していきたいですね！

貯蓄性保険の一つ「外貨建保険」について、気を付けるべきポイントを確認できる記事を書いてみました。

【外貨建保険】今更訊けない？外貨建保険の基本教えます【保険】

保険会社や銀行で提案されるケースも多々あるのが「外貨建保険」資産運用の手段の一つとして検討されているケースが多いですが、意外と難しい印象を持たれがち。今回はそんな「外貨建保険」の基本的なお話です。『今更訊けない？』ところから分かりやすく書いているので是非読んでみてください！

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2019.12.30

希望実現の手段としての保険　ケース1 　終わりに

ここまで読んでくださってありがとうございます！

希望実現の手段としての保険の考え方の一つとして多くイメージされるケースの一つが「お子様の将来に向けての保険」です。

具体的な商品で考えると「学資保険」「終身保険」が挙げられますが、

それぞれお子様の将来についてどう考えていくか、お金の受け取り方はどうするのかで選ぶべきものが違ってきます。

しつこいようですが、「自分や家族がどうしたいのか、どうなりたいのか」を軸にして考えることが大切です！

ほとんどの人には必要！！元保険代理店営業が教える保険への考え方【保険】

保険代理店営業経験のある著者【ゆう】の、保険に関する考えをまとめた記事です！基本的には『保険必要論』をベースに話を進めていきます。医療保険をかける時の考え方や、全ての人に必須な保険とは何か？を書いております。

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2019.09.21

生命保険『必要論』『不要論』について【保険】

昔「ほ〇んの窓口」的な仕事をしていて、FP２級の資格も取った著者【ゆう】が、巷で話題になっている「生命保険不要論」「生命保険必要論」について思うことを語ってみた記事です。いろいろな情報があり過ぎて迷う中、考え方というかマインドを伝えることを目指しています。

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2019.09.18

上記２記事は大切な保険のことを「自分軸で」考えるための考え方について書いてみた記事です。少しでも迷った時に読んでみるとヒントになるかもしれない…よう目指して書いています。

※余談ですが、近いうちに「保険について自分で考えるためのお手伝い」を出来たら…と考えています。具体的なことはこれから少しずつ出していきますが、「保険について」「お金について」「人生について」…一緒に考えて少しでも良い方向に向かえるようお手伝いをしたいです。余談でした。

それでは、また次の更新でお会いしましょう！

今回はタイトルにもある『保険ショップ＝来店型保険代理店』をお客様が効果的に活用する方法を、元保険ショップ店員の私が教えます！

知っているだけで「保険ショップで損をしてしまう可能性」を劇的に下げることが出来ます。

• 保険ショップで相談をして保険に入りたいと考えている方
• 保険の見直しをしたいんだけど、保険ショップは何だか不安…な方
• 高い買い物だから自分がしっかり納得できる保険に入りたい方

には特に役に立てる内容になっております！

賛否両論、気になることもそこそこにある保険ショップですが

『複数の保険会社の保険商品を比較して検討できる』

のはかなりのメリットなので是非活用したいですよね。

『保険ショップに行こう！』…その前に理解しておいた方が良いこと

保険ショップ＝来店型保険代理店は大前提として、

『営業職員やショップの都合や収益を重視した提案ではなく、お客様の要望に合わせた提案をする』業態です。

…が、実はこの来店型保険代理店には裏の側面もあります。

私が以前書いた記事に

『無料(タダ)より高いものはない？来店型保険代理店の真実教えます』

があります。

元・保険代理店営業職員が「来店型保険ショップの裏の側面」を詳しく書いています。

見る人によってはビックリするかもしれません。

「そろそろ保険に入ろうかな」「今入っている保険の見直しをしようかな」

…といった理由で保険ショップの扉を叩く前に一度目を通してみてください。

【保険ショップ】無料(タダ)より高いものはない？来店型保険代理店の真実教えます【保険】

今となっては当たり前の保険の販売方法の一つとなっている保険ショップ＝来店型保険代理店。元・来店型保険代理店の私がその裏側・真実について伝えます。主に『何故無料で相談が出来るのか』『本当に公平な立場で提案してもらえるのか』といった疑問にお答えできる記事にしております。

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2019.11.02

とてもざっくり言うと、

保険ショップでお客様の目の前に座っている「保険の相談役」はそれぞれが

『代理店の販売予算』

『割り振られた実質的個人ノルマ』

『お客様から契約をいただかなければならないプレッシャー』

『自分や家族の生活』

その他諸々…を背負った「営業」職員であるということを忘れてはいけない。

ということです。

来店型保険代理店の収益化の仕組み的にお客様から一つでも多くの契約をいただかないことにはお話にならないので、仕方ないことでもあるんですが…。

ピリカさん

『無料(タダ)より高いものはない？来店型保険代理店の真実教えます』

でも注釈しましたが、全ての保険ショップの営業職員さんがそうではありません。勿論、自分の仕事に強い使命感を持ってお客様に向き合う素晴らしい営業職員さんもたくさんいらっしゃいます。

ゆう

私が問題視しているのは、そんな素晴らしい方の陰で

『自分の収益を最優先』してお客様を蔑ろにしている営業職員

も間違いなく居るということです！

もしお客様が保険ショップに行ったときに前者のような方が担当につけば良いのですが、もしも後者が担当になってしまったら…

『お客様が気づかないまま、営業職員に都合の良い保険プランで契約してしまい損をしてしまう』

…なんていうことも起こりえてしまいます。

保険ショップに行くときにお客様が持っておくべき『大前提』としては

• ショップで対応してくれる営業職員は「お客様の保険の相談役」ではなく「保険を販売する責務を背負った営業員」であるということ
• 来店した時に決まる「担当者」がお客様にとって良い担当者か悪い担当者かは誰にも分らない

実は危険！！保険について何もわからない状態からお店に行くと…

私が保険ショップ店員として働いていた時に強く感じていたのは、

『お客様自身が自分の目的や希望も分かっていない状況から来店されるのはちょっと危険』

ということでした。

保険に悩めるウーマン

保険ショップって、保険についてわからないお客様が多く来るようなイメージなのに『わからない状況から来店する』のは何で危険なの？

ゆう

『わからない状況』からスタートしてしまうと、もしも収益第一の良くない担当者に当たってしまったとしても「わからない」からです。

保険ショップに来店する多くのお客様は

「何故保険を見直すのか」「何故保険に入るのか」「どんな保険に入りたいのか」「保険を見直す、加入することで最終的にどうなりたいのか」そこの部分から？？？

な状態から来店しています。

自分でもわかっていない状態からのスタートなんですね。

そこで先ほど触れた「お客様第一の良い担当者」と「自分の収益第一の悪い担当者」の話になるのですが…

良い担当者の場合は、そんなお客様に

『自分にとってどんな保険が必要で何のために加入して、万が一があった時にどうなりたいのか』

気づいて貰えるように懇切丁寧に『保険とは』『保障とは』といった基本的なお話をしたうえで、

『どんな時に不安になるのか』『その不安に保険でどう解決したいのか』『保険料の予算』

…などを積極的にお客様に質問をして、お客様にとってどんな保険が合っているのかを考えるためにヒアリングを重点的に行います。

それに対して悪い担当者の場合は…

お客様にヒアリングや質問を重点的に行わなかったり、不安を煽る話題を意識的に多く話すことが多いです。

不安を煽るだけ煽って「こんな時この保険があった方が良いですよ」「多くのお客様が老後資金を保険で準備していますのでお客様も是非」…な話法で出来る限り多くの保険に入ってもらえるような話をすることが多いです。

手数料率が比較的高い貯蓄性保険への誘導も忘れません。

ゆう

「わからない状態」からのスタートだと、

目の前の担当者が『良い担当者』なのか『悪い担当者』なのかの判断も出来ないんですね。

…以前勤めていた保険代理店の優績者はやっぱり後者で、

タチの悪いことに「お客様の話をしっかり聞いているフリをするのがとても上手く、自分の都合の良い流れに持ち込むのがかなり得意な人」でした。

ピリカさん

…それは本当に怖いですね。

※私が以前勤めていた保険代理店でのお話です。全ての方がそういうわけではありません。重ねて注釈します。

保険について何もわからない状態からお店に行く、担当者に教えてもらえばいいや♪な感じでお店に行くと危険です。

…今のお話で一番伝えたいことです。

「ひと手間」が大事！保険ショップに行く前にお客様がすべき『事前準備』

保険ショップに行きたいウーマン

「わからない状態」からお店に行くのが危ないことはわかったけど、じゃあどうすれば良いの？

ゆう

事前準備を行います！準備方法としては２つあります！

ブログの中で何度か『自分軸で考えること』『目的をしっかり考えること』の大切さについて書いてますが、特に保険に関しては自分軸で考えることは非常～に大切です。

「何のために保険に入るのか」「どんな保険が欲しいのか」「保険に入ったことでどんな風になることを期待しているのか」

…自問自答をしっかり行ってくださいね。

生命保険『必要論』『不要論』について【保険】

昔「ほ〇んの窓口」的な仕事をしていて、FP２級の資格も取った著者【ゆう】が、巷で話題になっている「生命保険不要論」「生命保険必要論」について思うことを語ってみた記事です。いろいろな情報があり過ぎて迷う中、考え方というかマインドを伝えることを目指しています。

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2019.09.18

ご家族と話し合うべき理由としては、特に生命保険は長い間入るもので「大きなお買い物」だからですね。

ここで話しておくことでいざ万が一があった時にも安心できるというメリットもあります。

保険会社の営業をやっている方をNGとした理由は…言わずもがなですね。

「保険ショップを活用するために行っている」目的から大きくそれてしまうからです。

お金や保険に詳しい人に

『～～な時に保険金をもらえる保険ってどんな保険？』

『自分が亡くなった時や病気になった時に助けてくれる保険に入りたいんだけど、詳しく教えてくれる？』

な相談をすることで、具体的にこういう保険に入れば良い、保険料の予算なども決めることが出来ます。

例えば『病気になった時に助けてくれるのは医療保険』『がんになった時はがん保険』…『一か月で１万円までの保険料で考えたい』…みたいな感じですね。

自分の周りにそんな人いない！…という方は、ファイナンシャルプランナーに相談しましょう。

※この場合のファイナンシャルプランナーは特定の保険会社と提携を結んでいない「中立的な立場で相談を行っている」「相談業を主として行っている」方を指します。

以上が保険ショップに行くまでの『ひと手間』です！この段階で、

保険加入や見直しの目的

目的をかなえるための具体的な保険種類、保険料の予算など

しっかりとイメージ出来ている状態になっていれば準備OKです♪

いざ！保険ショップへ！自分の目的や入りたい保険など、具体的に要望しましょう！

ここまで準備が整ったら保険ショップに行って以下の手順を行ってみてください。

1. 自分の目的や希望、要望をはっきり伝える
2. 具体的な保険種類を指定する
3. 保険料予算（目安・概算でOK）も指定する
4. その上で営業職員の方に「目的、種類、予算に合った保険プラン」を探してもらう
5. 保険プランの見積もりを複数（３～６つ程度、自分が迷い過ぎない程度の数でOK）出してもらい必ず持ち帰る

その際の注意点が３つあります。

１つ目は『営業職員から少しでも渋られたり、別の話題を出してこようとされたり、自分の目的や希望を否定された場合』です。

前述した自分の収益重視な悪い担当者の場合こんなことが起きる場合もあります。担当者からしたら

自分のペースにお客様を乗せたいので、面談の主導権をお客様が握っている状態では困るからです。

もしもそんなケースに遭遇したらすぐに担当者を変えてもらうよう店側に要望するか、お店そのものを変えてください。

ゆう

個人的には、そんな担当者に当たったらお店にクレームをつけても良いぐらいだと思っています…。

２つ目の注意点は『見積もりを複数出してもらったら、必ず一度持ち帰ること』です。

お店で営業職員から複数プランを出してもらって色々と見ていると、迷ってしまい結局どれが良いのか判断に困ってしまうケースもあります。

そんな状況で無理に決めてしまうとあまり良くないんです。

一度いただいたプランを持ち帰って、落ち着いてからもう一度ゆっくり見直して決めましょう。

どうしても判断に困る場合は、お金や保険に詳しい友人知人かファイナンシャルプランナーに相談して一緒に判断してもらっても良いです。

とにかく冷静な状態で自分の納得のいく保険プランを選べるようにしたいですね。

３つ目の注意点は『営業職員に契約を急かされても絶対に合わせないこと』です。

そもそも保険ショップはお客様が自分の目的や希望にあった保険を「自分のペースで」選び契約するためのものなのに、

何で営業職員が契約を急かす必要があるのでしょうか？

お客様のお誕生日が近く、年齢が１つ上がることで保険料が上がってしまう…等といった

事情が特に無いのに急かしてくる場合は…かなりの確率で「自分の数字の為に急かしている」だけです。

合わせる必要はないですね。

ゆう

………。

ピリカさん

顔色悪いですけど、どうしましたか？

ゆう

書いているうちに昔を思い出して複雑な気持ちになってたんだ。

…私も、数字を出すためにお客様には色々ご迷惑おかけしてたなーってさ

保険代理店を退職した今、保険に関するブログを書いているのは罪滅ぼしの意味もちょっとあったり、なんてさ。

ここで伝えたいことは、

『どんな営業職員が担当者になったとしても、自分で決めた目的や希望を軸として持って臨めば大丈夫です』

『プランを複数出してもらったら、一度持ち帰ってじっくり冷静に決めていきましょう』

です！自分の目的に合った保険がしっかり見つかることを心より祈っています。

保険ショップの効果的な使い方を元保険ショップ店員が教えます　まとめ

ここまで読んでくださってありがとうございました！

保険ショップの発展によりお客様にとって保険がより身近な存在になりましたし、自分で保険を選ぶことが出来る安心感はとても大きいですよね。

だからこそ、自分の目的や希望をかなえられる保険、自分にとって納得のいく保険を選ぶことが出来る方法を知っておくことで、

もしも『自分の収益重視』の悪い担当者に当たったとしても大丈夫になります！

ちょっと手間はかかりますが、将来の自分への納得、安心を考えればやって損はない方法だと思いますので、是非取り入れてみてくださいね！

ゆうでした！

先日、職場の先輩からこんな話を聞きました。

「自分は何かしらの生命？医療？保険には入っていて、月１万円ほど保険料を払っているけど何に対して保障があるのかわからない」

少し前まで保険代理店に勤めていた私は卒倒しそうになりました…。

あれだけ来店型保険代理店や、ネット型生命保険の発展、保険について分かりやすく書かれているウェブサイトがたくさん出てきたりで 保険について、十数年前よりも分かりやすく、選びやすくなっているのにも関わらず、

そういった保険の入り方をしている方が身近にいたことに…。

まだ入社したばかりですが、もう少し職場に慣れたらその先輩の証券分析してみたいなぁ…とふと思いました。 さて、そんな感じですが今回も「生命保険」についての記事になります！

ゆう

読みやすく、分かりやすい！そんな記事を目指して書いていきますので、ぜひ最後まで読んでくださいね♪

 保険は複数比較！安心できる保険の選び方

このブログを始めて早三か月になります。時間が過ぎるのはあっという間ですね…。

仕事とプライベートとブログ更新の両立の難しさを改めて感じております。

そんな私のブログでいくつか「生命保険」についての記事を書かせていただいてます。

ほとんどの人には必要！！元保険代理店営業が教える保険への考え方【保険】

保険代理店営業経験のある著者【ゆう】の、保険に関する考えをまとめた記事です！基本的には『保険必要論』をベースに話を進めていきます。医療保険をかける時の考え方や、全ての人に必須な保険とは何か？を書いております。

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2019.09.21

【生命保険】実は簡単、生命保険の仕組み！図で分かりやすくご紹介します【保険】

生命保険の見直し！生命保険に入りたい！保険について色々な考えがあるとは思いますが、そんな方々にお勧めしたいのが、「生命保険の仕組み」をあらかじめ理解しておくことです。いったん理解すればとても簡単ですし、より『分かりやすく』『自分にとって最適な保険』を自分自身で選びやすくなるという大きなメリットを得ることが出来ます。

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2019.10.17

その中でよく 「保険を選ぶときは同じような商品を複数の保険会社の中から比較して自分で納得のいくものを選びましょう！」 と、伝えさせていただいております。

今回は「何故、複数で比較するのか」「どんなポイントを比べれば良いのか」といったことを中心に、

『自分や家族にとって安心、納得できる保険の選び方』のポイントをお伝えしたいと思います！

ゆう

同じ種類の保険でも、販売している保険会社によって結構違ったりするんです！

同じ種類の保険でも、販売している保険会社によって結構違ったりするんです！

ピリカさん

保険料だけではない、比べるべきポイントもお伝えしますね。

人任せ、お付き合いで入る保険、それで本当に大丈夫ですか？

以前から現在まででよくある保険の入り方と考えられる危険性についてお話します。

もしもそのケースに当てはまっていたら…一度見直しをかけてみても良いかもしれません。

お任せウーマン

親戚が保険会社の人だから全部任せてるの♪

お任せマン

友達が保険会社に就職したから付き合いで入っているんだ。

このように、保険会社の担当の方にプランニングや手続きなど全て任せているケースや付き合いで加入しているケース。

実は結構多いです。ただ…、 ちょっと待って下さい。

そういった経路で入っている保険、

加入している自分自身がちゃんと保険の内容や保険料の金額などをしっかり理解していて、 自分の目的に合っていて、なおかつ心から納得のいくもの

でしょうか？

…ここで胸を張って「YES」と言えれば問題は無いのですが、もし少しでも「？」なところがあったら要注意です。 自分の目的と加入している保障の内容が一致していない保険だったら、いざということがあってもお金が受け取れない可能性も出てきてしまいます。

「親戚や友達が合わない保険を提案するわけない」と思い込んでいたら怖いですよ。

保険会社の人＝「営業職」な方がほとんどなので数字責任が常に付きまとっています。…後は言わずとも察してくださればと。

人任せウーマン

近くに窓口型の保険屋さんがあったから選んでもらっちゃった♪

担当者にお任せマン

とりあえず保険には入らなきゃなって感じだけど、担当の人が合っていそうな保険を選んでくれるから安心だよね♪

最近急増しているケースですね！実はこれも気を付けた方がいいんです。

「ほ〇んの窓口」のような来店型保険代理店は複数の保険会社を扱っていて、それぞれを比較した上で選ぶことが出来るスタイルです。

こういった保険代理店は、「何のために保険に入り、どんな時にどんな風になっていれば自分や家族が安心できるのか」

などといった明確な目的を持ってこられるお客様に良いと思いますが、

「とりあえず保険に入りたい」といったあいまいな目的なお客様にとっては正直疑問です。

何故かと言いますと、

あぁいったお店でお客様の保険の相談員をしている方の約９割以上は「営業職」

だからです。

詳細はこの記事では省きますが、営業職である以上はどんな形であれ販売ノルマが必ずあるので、 目的がふわっとしている人、どんな保険に入りたいといった希望があまりないお客様が来たら…

優先的に「割高な保険料の保険商品」「販売手数料率の良い保険商品」をピックアップして勧めて契約してもらおうと考えます。カモがネギを背負ってなんとやら

※勿論、全ての方がそうだとは言いません。

ただ、どちらにせよ「人に全て選んでもらおう」とすると最終的に自分や家族が心から安心できる保険に入れる可能性は低いと考えて間違いないと思います。

例えば、洋服を買うときに自分の希望無しに全て店員さんや友人などに選んでもらう…ということってあまり考えにくいですよね？

人からアドバイスを貰うまでは良いとしても、最終的に自分が納得する洋服を複数の商品から選んで買いますよね？ 保険も全く一緒です。

自分に合った保険の内容や、保険料は人によって全然違います。なので複数の商品と比べて自分で選ぶことで 「本当に自分に合った保険」「心から安心できる保険」に入ることが出来ます！

ただ、自分で選ぶとなると内容など分かりにくくて選びにくい！と思われますので、これから比較のポイントをお伝えします。

複数比較のススメ！大事な保険は自分で選びましょう

選ぶ時のポイント３つ

前提として、「自分がどんな目的で保険に入るか」はっきりして、どんな保険に入るか…までイメージが出来たら見ていくと良いポイントです。

1. 保険料の予算から選ぶ
2. 保険の内容の手厚さから選ぶ
3. 希望している内容があるかないかで選ぶ

以上の３ポイントで考えていけばより自分の考えに合った保険が見つけやすいです。

１つ目の『予算から選ぶ』のは分かりやすいです。毎月（毎年）支払う保険料を基準に考えていく方法です。

例えば「～～な保険を毎月5,000円以内のもので探したい」みたいな感じですね。この場合は保険の内容よりは『複数で近しい内容の保険から、一番安い保険料の商品を選ぶ』感じです。

２つ目は『内容の手厚さ』から、支払う保険料の金額より「保険の内容」を重視した考え方です。この場合は「保険料の安さよりは、出来る限り色々な可能性に備えられるようにしたい」ということです。

例えば、「保険料はどちらも5,000円程のがん保険が２つあった」として…

１個目は『がんと診断されたら100万円の給付金が受け取れる。ただし、❝悪性がん❞に限り、上皮内新生物のような初期がんでは1円ももらえない』

２個目は『がんと診断されたら100万円の給付金が受け取れる。悪性でも上皮内新生物のような初期がんでも同様』

内容で選ぶならどちらが良いですか？…近しい保険料で考えるなら、受け取れる可能性が少しでも多い２個目のがん保険を選ぶ方が大半だと思います。私も間違いなく２個目を選びます。

１つ目と２つ目で考え方が全く違ってきます。読んでいるあなたは入る保険の目的にはどっちの考え方に当てはまりますか？

３つ目は、最もシンプルです。例えば…

『がん保険の中で、「がんになったら～～円もらえるタイプの保険」を選びたい』

『死亡保障の保険にオプションで「働けなくなった時の保障」や「がんや脳卒中、急性心筋梗塞など重い病気の保障」も付けられるものを選びたい』

このように、入る保険に関して明確な希望がある場合は３つ目のポイントで保険を選ぶことでより自分の考えに近い保険を探すことが出来ます！

ただ、３つ目のポイントの場合は色々な商品を比較しているときに初めて分かるケースの方が多いので、１つ目or２つ目のポイントでまずは複数の商品を見ながら考えてみましょう。

それでも考えにくい時はプロの力を借りましょう！

悩めるウーマン

保険は比べて選べ…って言ってもねぇ、資料を見ても正直難しすぎてわかんないわよ

そうですよね。生命保険の資料（パンフレットや契約のしおり・約款、設計書など）は数字や書かれている言葉が難しく、本当に見ただけではわかりにくいんですよね。

そんな時は、やはり保険のプロに教えてもらいながら選びましょう☆元・保険代理店営業の私がお勧めする『相談できる保険のプロ』は以下です。

1. ファイナンシャルプランナー（おすすめ度★★★）
2. 来店型保険代理店など、複数の保険会社を取り扱う保険代理店の営業（おすすめ度★★☆）

それぞれ補足していきますね。

FPに相談する場合は…保険会社、保険代理店と提携を結んでいない、中立的な意見が言える立場のFPが近くに居ればなお◎

来店型保険代理店はFPの資格を持っている相談員さんも多くいます。なので「FPなどに保険の無料相談が出来る！」という看板を出せますし、独立したFPの方も保険会社と提携を結んでいる場合もあります。この場合は提携している保険会社の商品を優先的に提案されることが多いです。勿論、お客様の希望や考えを最優先して提案することが大前提なので、よほど希望とずれた提案をされることは少ないとは思いますが…、

もし選べるなら、バックに保険会社や代理店が居ないFPさんの方が営業ノルマが無い分、公平性はあるかとは思います。

※そういうFPさんの場合は保険を販売する資格（保険募集人資格と言います）が無いケースが多いので、パンフレットなどお客様向けの資料を使って一般的な説明をする形になります。その後の具体的な設計などは保険会社や保険代理店の方にバトンタッチする形です。

保険代理店の営業に相談する場合は…明確な目的を（「～～の為に、～な保険に入りたい」など）はっきり伝えた上で、複数の保険を見せてもらい疑問点は都度解消しながら自分で選べるようにすれば〇

※この場合はセールストーク（誘導話法など）に乗せられないように注意することが必要です。相手は訓練（？）されている「営業の」プロです。 自分の目的と考えと意思をブラさないように気を付けてください。

来店型保険代理店で相談するにあたって、注意していただければより良いポイントを記事にしてみました。

【保険ショップ】無料(タダ)より高いものはない？来店型保険代理店の真実教えます【保険】

今となっては当たり前の保険の販売方法の一つとなっている保険ショップ＝来店型保険代理店。元・来店型保険代理店の私がその裏側・真実について伝えます。主に『何故無料で相談が出来るのか』『本当に公平な立場で提案してもらえるのか』といった疑問にお答えできる記事にしております。

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2019.11.02

保険は複数比較！安心できる保険の選び方　まとめ

読んでくださってありがとうございます☆

今回の記事をまとめますと、こんなお話でした。

• 保険に加入するのは、買い物をするのと同じ
• 何のために、どんな風に…目的をはっきりさせたら同じような商品を比較して「自分で選ぶ」ことが大切
• ポイントは「保険料予算で選ぶ」か「保険の内容で選ぶ」か、「希望している内容があるかないかで選ぶ」
• プロの力を借りる時は、出来るだけ中立の立場で考えることが出来る人を優先的に探す

です！特に１つ目と２つ目は、私が保険のお話をしていくうえで何度でも、声を大にしてお伝えしたいポイントです。

保険に入るということは＝保険料というお金を払って、万が一の為の安心を買っていることです。

お買い物をするのと同じように、自分にとって『ぴったり』な『安心できる』保険を探すことが出来れば、この先の長い人生もより前向きに生きられるのではないかと思っています♪

それでは今回はここまでです。次回もよろしくお願いします☆

以前、保険代理店の店頭営業を行っていました。

（いわゆる「ほ〇んのホニャホニャ～♪」的なお仕事です）

その一環でファイナンシャルプランナーの資格も取得しました！

今は転職して全く別の業界におりますが、保険のお仕事を通して得た知識は役に立つものばかり。

活用しないともったいない！

…ということで、このブログにどんどんアウトプットしております。

読んでいただいている皆様にとって、少しでも分かりやすく、考えやすい内容を目指していきたいと思います。

読んでいただいて保険について少しでも難しさや苦手？意識を払しょく出来れば何よりです。

そんな感じで！ 今回は保険を考えていく上での基礎的なお話をしていきたいと思います。

実は簡単、生命保険の仕組み

保険についてのお話は、以前にもいくつか書かせていただいていました。

生命保険『必要論』『不要論』について【保険】

昔「ほ〇んの窓口」的な仕事をしていて、FP２級の資格も取った著者【ゆう】が、巷で話題になっている「生命保険不要論」「生命保険必要論」について思うことを語ってみた記事です。いろいろな情報があり過ぎて迷う中、考え方というかマインドを伝えることを目指しています。

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2019.09.18

ほとんどの人には必要！！元保険代理店営業が教える保険への考え方【保険】

保険代理店営業経験のある著者【ゆう】の、保険に関する考えをまとめた記事です！基本的には『保険必要論』をベースに話を進めていきます。医療保険をかける時の考え方や、全ての人に必須な保険とは何か？を書いております。

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2019.09.21

がん保険、不要？必要？元・保険代理店営業がたどり着いた答え【必要な理由】

『がん保険は要らない！』…本当でしょうか？元・保険代理店営業の私が「がん保険とはどんな保険か」「がん保険が不要な人・必要な人」「がん保険への考え方」…をまとめました。読んだ方が「不要論に惑わされず、自分で考えられるように」活用できる記事になっています。

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2020.04.26

主に保険の考え方と私の保険に対する持論という感じです。

その中で、「保険には既に入っているんだけど…」といった例題的な記事も書いています。

不安解消の手段のための保険の選び方ケーススタディその２【保険】

保険の考え方の例題的記事、第二弾！『不安解消の手段』としての保険の話で、今回は「昔から加入中の保険」がある場合はどう考えていくか…をテーマに色々と書いていきました。問題解決の第一歩、まずは状況把握をすることから！ぜひ読んでみてください☆

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2019.09.23

この記事では、保険を見直すポイントとして、

「保険証券（加入している保険の情報が書かれている証明書のような書類）」を分析することで、 今の自分の状況に合っているかどうかを検証する。

そこから、加入中の保険を継続するのか、新しい保険に切り替えるのか、解約するのか…といった方向性を決めていくということを 伝えています。

ただ…保険を見直そうと思い、実際に保険証券を眺めていても難しく感じられる方は多くいらっしゃいます。

書いてある言葉が難しかったり、万が一があった時にどんな形で保険金が受け取れるのか、いくら受け取れるのか…

ご安心ください。

生命保険は、基本の仕組みさえ理解していればとても簡単なんです！

これから、その仕組みを分かりやすくお話しします。

ゆう

数年前まで保険のことはからっきしわからなかった私でもすんなり理解出来ました！

ピリカさん

知っているのと知らないのとでは大きな差が出てきます。是非ここから先も読んでみてください。

図説！保険の形は大きく分けて３つ

突然ですが、生命保険って全部で何種類あると思いますか？

実は、種類だけで言うと数千種類ほどあると言われています。

ゆう

うわっ、保険の種類…多すぎ！

ですが、そんな数千種類の保険も大きく分類するとたった３つに分けられます。

３つの基本的な形があり、その形をパズルのように色々と組み合わせて作られたのが数千種類の保険なんです。

ピリカさん

３つの基本形を数千通りに組み合わせている…とも言い換えられますね。

なので、生命保険の３つの基本形をあらかじめ理解しているだけで…

自分が今どんな保険に入っているか、おおよそはすぐにわかっちゃうんです。

早速その３つの形を図もまじえてお伝えします！

契約者＝保険を契約したその人。保険料の支払い義務がある人。

被保険者＝その保険の対象になっている人。被保険者に万が一があった時に保険の効力が出てくる。

例えば亡くなった時や入院をした時など、所定の条件を満たすと保険金（給付金）を受け取ることが出来る。

以上２つのワードも保険の話の中によく出てくるので押さえておいてください。

※分かりやすいように図内では全て

『30歳の人が60歳になるまでの間、保険料を支払って【何らかの保険】に入っている設定』

で書いております。

定期保険

『定期保険』とは、

保険料を支払っている期間中、被保険者が万一亡くなった時に遺されたご家族に死亡保険金を受け取れるように出来ます。

名前の通り、ご家族が死亡保険金を受け取れる期間は定まっています。

多くの場合、保険料を払い込む期間＝死亡保険金を受け取れる期間です。図の右側にも描きましたが期間が終了したら（この場合は６１歳～になったら）保険料の支払い義務も、死亡保険金を受け取れる権利も無くなります。

コマーシャルでもよく見かけるライフ●ット生命などのネット型生命保険や、都道府県民共済・こくみん共済などの共済保険はこの形に分類されます。

この形の保険は、『かけすて』タイプの保険です。

かけすて保険とは…支払った保険料が戻ってこないタイプの保険です。

死亡保険金を遺族が受け取れる期間が終了し、何事も無かったとしても払った保険料は一円も戻りません。

漢字で書くと「掛け捨て」…捨てという表現のせいかあまり良いイメージを持たれません。何もなかったら「払った保険料を捨てたこと」になるのか…みたいな。

ちょっと発想を変えてみましょう。

お金が戻ってこない分、保険料は割安です。家計に負担をかけない範囲で、お手頃に保険をかけたい。一定期間は大きな死亡保険金が必要（小さいお子様がいらっしゃる家庭など）…というケースの場合はむしろメリットのある保険とも言えます。

ちなみに、これまたコマーシャルでよく見かけるメッ●ライフ生命やオリッ●ス生命の終身医療保険は掛け捨て保険なのでこの形に近いです。

一生涯の入院等保障があり、かけすてです。

割安な保険料で一生涯の入院給付金が受け取れるという保険で人気が高いです。

養老保険

『養老保険』とは、

『定期保険』と同じように、基本的には保険料を支払っている期間＝死亡保険金を遺せる期間で、

期間が終了したらその時点で遺族が死亡保険金を受け取れる権利が終了します。

『定期保険』と大きく違うところは…

被保険者が保障のある期間が終了した時点で生存していたら、「死亡保険金と同額の満期保険金」を受け取れることです。

※図には「満期保険金は契約者が受け取れる」と描きましたが、死亡保険金の受取人と同じく任意で決めることが出来ます。一般的には満期保険金受取人を契約者にしているケースが多いためこう描いてあります。

その為「かけすて」では無く、貯蓄性のある保険です。万が一の時はもちろん、何事も無かったとしてもお金が受け取れます。

最近色々な意味で話題沸騰中のか●ぽ生命の保険はこの形の保険が多いですね。

貯蓄性のある保険は、かけすて保険と比較すると保険料は割高ではありますが

一定期間経過すると払った保険料分の何割かは確実に自分側の手元に戻せるので

「掛け捨ては勿体ない」と思われる方や「保険を活用して運用したい」と思われる方や、「銀行預金よりも効率的にお金を増やしたい」方はこのタイプを選ばれますね。

終身保険

生命保険の３つの基本形の『定期保険』『養老保険』は、死亡保険金を遺せる期間が決まっているところが共通していましたね。

この『終身保険』の最大の特徴は、一度加入したら保障が「一生涯続く」ということです。

こちらの図では保険料の払い込み期間を３０年間としていますが、払い込み期間もある程度は自分で決めることが出来ます。

（例・今の年齢から６５歳までとか、８０歳までとか、今の年齢から１０年間で払い込みを終了させたいとか…こんな感じで決められます）

最近色々な（以下略）か●ぽ生命やアヒルさんでおなじみのアフ●ック、メッ●ライフ生命など多くの保険会社が取り扱っている保険です。

そして、実はこの『終身保険』も貯蓄性のある保険なんです。

一生涯の遺族保障と貯蓄性を両立した保険です。養老保険と違い満期が無いので、貯まったお金を受け取るには終身保険を解約する必要があります。

「解約返戻金（かいやくへんれいきん）」という形で契約者の手元にお金を戻せるんです。

ものによっては払い込み後数年経過した後に解約すると払った保険料よりも多くなっていたりもするので、

「資産運用」「銀行以外のお金の預け先」…といった目的で加入される方もそれなりに多いです。

形は３つ、保険料の考え方は２つ

生命保険の基本形は３つですが、保険料が戻るか戻らないか（掛け捨て保険か貯蓄性保険か）は２択です。

それぞれにメリットデメリットがあるので、自分の保険の加入目的に合わせて考えることがとても大事です。例えば、

万が一があった時の保障を大きく持つ必要がある人は掛け捨て保険を活用して、保険料を割安に抑えながら保障を大きく確保することが出来ますし

資産運用やお子様の教育資金、将来大きな買い物をするための資金確保など、貯蓄を目的とした場合は貯蓄性保険を活用することで目的達成が出来たり…

そんな感じです。

貯蓄性保険について、もう少し詳しく書いてみました。

【生命保険】貯蓄性保険！上手く使えば資産運用にも使え​る！効果的な使い方【保険・金融商品】

生命保険の基本は「かけすて保険」と「貯蓄性保険」。この記事では『貯蓄性保険』についてフォーカスしました。自分の目的、希望と合わせることさえ出来れば資産運用の一環としても十分に活用出来るメリットのある保険…ということを書いています。注意すべきポイントも載せていますので是非読んでみてください。

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2019.10.25

実は簡単、生命保険の仕組み　まとめ

ここまで読んでくださってありがとうございます♪この記事の内容を簡単にまとめますと…

• 生命保険には３つの基本形、保険料の戻りの有無の２タイプ（掛け捨て、貯蓄性）が存在する
• 定期保険（掛け捨て保険）、養老保険（貯蓄性保険）、終身保険（貯蓄性保険）が基本形
• 日本の生命保険商品は基本形を色々組み合わせて作られているため、基本形が分かればおおよその内容が理解できる
• それぞれにメリットデメリットあり。自分の目的に合わせて選ぼう

こんなお話をさせていただきました！

後日、この３つの基本形、保険料の２タイプを活用した保険証券分析の方法も記事にしてご案内出来ればより分かりやすくなると思いますので、 楽しみにしていただければと思います。

それではまたお会いしましょう♪

今回の記事は、『不安解消の手段』としての保険の考え方を具体例を交えてお話したいと思います☆

『保険の考え方』の記事の補足記事になりますので、あらかじめ読んでいただくとよりわかりやすくなりますので是非どうぞ♪

ほとんどの人には必要！！元保険代理店営業が教える保険への考え方【保険】

保険代理店営業経験のある著者【ゆう】の、保険に関する考えをまとめた記事です！基本的には『保険必要論』をベースに話を進めていきます。医療保険をかける時の考え方や、全ての人に必須な保険とは何か？を書いております。

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2019.09.21

この記事でも触れましたが、保険を考える上の２つの大きなポイントは

• 不安解消の手段としての保険
• 希望を実現するための手段としての保険

でしたね。もしもあなたが保険について考える時に…「この保険はどんなことをするための手段なのか」と考えること。この先の不安を解消するためなのか、自分の希望や目標を実現するためなのか…２つの分かれ道があると思ってください。

そこまで考えていくことが出来たら、あとは更に掘り下げて「自分にとっての保険をかける目的」をはっきりさせます。

今回はこの２つのポイントの『不安解消の手段としての保険』の考え方の具体例、第二弾をお送りします♪

第一弾はこちら☆

『不安解消』のための保険の選び方ケーススタディその１【保険】

保険の考え方の例題的な記事その１！今回は『不安解消の手段としての保険』の考え方を例に基づきご紹介☆年齢や家族構成、お仕事などでも必要な保険は違います。人生における『不安』にコミットするので、自分事でしっかりと考えることの大切さも伝えます。是非ご覧ください☆

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2019.09.22

ゆう

今回も「わかりやすさ」「考えやすさ」に気を付けて書いていきますので、ぜひ参考にしてみてくださいね☆

不安解消の手段のための保険の選び方ケーススタディその２

では早速本題に入ります。これから先の人生設計を考えるにあたっての不安…例えば、「一家の大黒柱」が万が一亡くなってしまったら…、大きな病気やけがで一定期間入院をすることになってしまったら…。こんな感じです。

『生命保険』はそんな万が一に、保険金や給付金を受け取れるようにすることで備えることが出来ます！

前回のケースでは『今まで保険に入ったことのなかった20代のカップルが、結婚を機に検討していきたい』ということでした。

今回はちょっと違って、『既に生命保険に加入しているんだけど…？』的な場合はどう考えていけば良いか…そんなケースのお話をしていきますね。

※この具体例内に登場する人物、年齢、家族構成などは全てフィクションです。

case.2　保険には入っているんだけど、自分の保険ってどうなの？

若い年齢の時に保険会社の営業の方から勧められて、「あまりよく分かっていないままに契約してしまっている」ケースってまだあるみたいですね。

こんな感じの『社会に出たての、お金のことなどあまりよくイメージ出来ていない人』に『よく分からないままに契約させる』ケースって…保険会社の営業成績の為だけにお客様の希望に沿っていない保険を契約させるって場合もあり得るんですよね。

…今では法律的にもNGではあるのですが、いつになったらそういう保険販売の方法って無くなるんですかね。(-_-)(-_-)(-_-)

と、元・保険屋の私としては思うところがバリバリにあるケースなんですが、本題から大きくそれてしまうのでこの話はまた別の機会に…

ピリカさん

保険に関係する法律として【保険業法】というものがあります。保険提案や販売に関してを取り締まる法律です。お客様（加入者）保護の為です。…補足でした。

現状を把握する（加入中の保険の状況）

基本的には『不安解消の手段としての考え方』をそのまま当てはめて考えるのですが、今回のケースでは既に加入している保険があるので、まずはそこから掘り下げていきます。

「」内はこの男性の考えです。

新入社員の頃というと、何歳から保険に入っていることになりますか？「大卒なので22歳ですね」

若いうちからしっかり保険入ってて凄いですね「いや、保険会社の人に勧められただけですね」

ということは、今自分がどんな保険に入っているかって把握している？「正直なところあまり」

保険料はいくらぐらい払ってるかわかる？「確か、一か月に２万円程でした」

つまり今の状況って…自分が何の保険に入っているのか把握できていなくて、毎月２万円程保険料が引かれているってことなんだけど、そのことについてはどう思う？「…ちょっと怖いですね」

ここまでで、一旦彼の状況を整理します。

• 毎月２万円程の保険料を支払っている
• 保険会社の人に勧められるままに加入しているので、自分でも保険の内容についてあまり把握できていない

そんな状況です。言い換えると、

『人の勧められたものにそのまま加入した保険＝自分で選んだものでない、何が何だか分かっていない保険に毎月２万円近くの保険料を支払い続けている』

ということです。彼の言葉を借りるならば…本当に怖いです。　まずはこの状況を把握することが大事なことなんです。

ゆう

『不安解消』『問題解決』の第一歩は、現状把握からです！状況が把握できたところで次のステップに進みます♪

加入中の保険の棚卸しをする（保険証券の確認など）

「自分の保険なのに、何もわかっていないのって本当に怖いですね。毎月２万円、１０年以上も払い続けていたなんて、もったいない気もします。…ただ、ここから先をどうしたら良いのか」

確かに、ここから先をどうしたら良いかは一人では判断出来かねるところもありますね。

次に行うことは、『今入っている保険の内容を確認して、今の状況に必要かそうでないかの棚卸し』です。

加入中の保険を確認するには

そこで必要なものは『保険証券』や『ご契約内容の確認書類』など…保険の内容が詳しく載っている書類です。

その書類を見て、保険の内容を確認するのですが…正直、書かれている言葉が「わざと難しくしているんじゃないか」ってレベルで分かりにくいので、自分では確認できないケースが多いです！

私も一年半ほど保険の仕事で色々なお客様の保険証券を分析しましたが、ある程度の専門知識が無いと難しいなと感じています。

な、もんで…「加入中の保険の棚卸し」に関しては、詳しい人に教えてもらったりプロの手を借りたりした方がだいぶ楽ですよ。

例えば、こんな方法があります。

• 保険やお金の知識がある家族や友人に確認してもらう。（おすすめ度★★）
• 「ほ〇んの窓口」のような無料保険相談窓口で保険証券分析をお願いする（おすすめ度★）
• ファイナンシャルプランナーに保険証券分析を依頼する（おすすめ度★★★）

この三つの中で、自分が活用しやすい方法で行ってみてください(*^-^*)

※後日、「ほ〇んの窓口」のような保険代理店についての記事を書いていきたいと思います。

このケースの彼の場合は

簡単に説明しますと、加入した年齢22歳～男性が亡くなるまでの100万円の死亡保険＋加入した年齢の22歳～10年間の間に、こんな風にお金を受け取ることが出来ます。

• 彼が死亡したら遺族に1,700万円の死亡保険金がある
• 彼が三大疾病（がん、急性心筋梗塞、脳卒中）になって各保険会社が定めた状態になったら300万円の保険金がある（この場合の受け取り人は彼）
• 彼が病気や怪我などで体に障害が残るor要介護状態になる（障害度、介護度は各保険会社の定めたもの）と800万円の保険金がある（この場合の受け取り人は彼）
• 彼が病気や怪我などで入院をすることになったら、一日につき1万円の給付金がある（この場合の受け取り人は彼）

『10年更新型』とありますが、これは彼が33歳になったら自動的に「同一の内容・同一期間」で保険が更新される、ということです。10年ごとに更新されて、最終的には80歳まで更新できます。

10年経過して更新するたびに保険料が高くなります。これは「年齢の上昇に従い、入院や死亡リスクが高まるから」という保険会社の考え方です。上がる目安はおおよそ1.2倍～1.5倍程度です。

このケースはあくまでも一例ですが、『保険証券』などの保険の書類があれば、こんな風に内容を分析することが出来て、必要か必要でないかなど今後の方向性を考えていくことが出来ます。

棚卸し～方向性を考えていく

彼が加入している保険の内容が確認出来たところで、次は方向性を考えていきます。

今入っている保険の内容についてはこれで理解できた？「よくわかりました」

今、そんな感じの保険に入っているんだけど、どう思う？「色々としっかり入っているなって思ったのと、保険料がこれから先も高くなることが気になります」

今の月2万円の保険料から更に上がるのが気になるってことだけど、どう気になる？「これ以上負担が大きくなっちゃうと生活や貯金が出来なくなるので気になります」

今は独身ということだけど、家族に1,700万円の保険金を遺すことについてはどう思う？「ちょっと多すぎるかもしれないです。結婚したらそれぐらい必要かもしれませんが、今はそんなには」

今の状況では死亡保険に関してはそんなに要らないってこと？「そうですね。結婚するまでは要らないと思います」

入院の保険や三大疾病の保険はどう思う？「入院と三大疾病はこの先も必要かなと思います。ただ、これも10年で更新がかかるのでそこはちょっと」

ここまでの話から、方向性をまとめる

• 更新で保険料が上がることが気になる
• 現状は死亡保険金は不要と考えている
• 入院と三大疾病の保険は必要だと思っているが、更新が気になる

『更新の無い終身タイプの医療保険、三大疾病の保障がついた保険』『保険料を抑えたプラン』に見直す方向性が良いのではないかと考えられます。

見直す方法としては、複数の保険会社の商品が比較できる方法が最も「自分の考え、目的に合った保険」を見つけることが出来ます。

例えば、複数社の取り扱いのある保険代理店で見直しをするなどの方法があります。複数比較が大きなポイントになりますので、ぜひ活用してください！

不安解消の手段のための保険の選び方ケーススタディその２　まとめ

ここまで読んでくださってありがとうございます！

『生命保険』を効果的に活用する、その為の具体的な考え方について書かせていただきましたが、いかがでしたか？

今回は、加入中の保険がある方向けのお話をさせていただきました☆

新しく保険に加入するよりも、流れが増えておりますが、どれも大切なことです。

自分の状況をしっかり把握→加入中の保険の棚卸し→必要・不必要などの確認、今後の方向性の決定→保険種類、商品の選定…

こんな流れで進めていくことが出来れば、「自分に合った、無駄の少ない保険」を考えることが出来将来への『不安を解消する』ことへの助けになることが出来るでしょう！

それでは、今回はここまで。また次回お会いしましょう☆

今回は「保険の選び方」についての例題的な記事を書いていきたいと思います。

前回の記事『保険についての考え方』の補足的な記事です。

まずはこちらを読んでからこの記事を読み進めていただくとより分かりやすくなります(*^-^*)

ほとんどの人には必要！！元保険代理店営業が教える保険への考え方【保険】

保険代理店営業経験のある著者【ゆう】の、保険に関する考えをまとめた記事です！基本的には『保険必要論』をベースに話を進めていきます。医療保険をかける時の考え方や、全ての人に必須な保険とは何か？を書いております。

etpirica-yublog.com

2019.09.21

『ほとんどの人には必要！元保険代理店営業が教える保険の考え方』でも触れましたが、

保険を考える上での大きなポイントは２つあります。

• 不安解消の手段としての保険
• 希望を実現するための手段としての保険

あなたにとって、保険とは「どういったことを行う手段」で考えていくのか。

それによって目的がまず二つに分かれます。

そこから更に深く掘り下げていくことが出来れば…

自分にとって（家族にとって）本当に必要な保険はどういうものなのかが見えてくるんです。

今回は２つのポイントのうち

『不安解消の手段としての保険』の考え方の具体例をお伝えしたいと思います！

『不安解消』のための保険の選び方　ケーススタディその１

では早速本題に入ります。これから先の人生設計を考えるにあたっての不安…例えば、「一家の大黒柱」が万が一亡くなってしまったら…、大きな病気やけがで一定期間入院をすることになってしまったら…。こんな感じです。

『生命保険』はそんな万が一に、保険金や給付金を受け取れるようにすることで備えることが出来ます！つまりは保険料を毎月（毎年）払うことでその先の安心を買っているようなイメージで考えていきましょう☆

ここからは『ほとんどの人には必要！元保険代理店営業が教える保険の考え方』 の中の

『不安解消の手段としての保険』の考え方を活用した具体例をお話しします！

自分の状況に近い方がいらっしゃったら是非参考にしてみてください！それではどうぞ☆

※具体例内に登場する人物、家族構成等は全てフィクションです。

case.1　結婚を機に…

新婚さんいらっしゃ～～い☆(

こういったケースの場合は『不安解消の手段としての考え方』をそのまま当てはめて考えていきます。

ただいきなり「どんなことが不安？」と訊いてもすぐにイメージ出来ないのがほとんどなので、

まずは少しかみ砕いて…この夫婦の目的を掘り下げていきます。

保険の目的を掘り下げる（Q＆A方式）

「」内はご夫婦の考えを指しています。

親御さんからはなぜ勧められたのか？

「何かあった時に遺された家族が困らないように」

結婚した後は二人とも働き続けるのか？

「子供が出来たら奥さんは仕事を辞めて育児に専念すると思う」

「先のことはわからないけど、子供が大きくなったらまた働くかもしれない」

出産は近々考えているということ？

「30歳になるまでには産みたいって話はしている」

出産後は当分育児に専念する…その間にご主人様が万が一亡くなったらどう思う？

「とても困る」

どんなことが？

「生活費や子供の教育費」「子供が小さいうちは特に困る」

お子様が小さいうちに奥様が亡くなったらどう思う？

「とても困る」「育児と仕事の両立が出来るかどうかが不安」

二人が怪我や病気で入院したり働くことが出来なくなって収入が激減したら？

「とても困る」

ご主人様はどんな仕事？

「営業職。社用車で外回りに行くことが多い」

目的から見る、検討すべき保険

ここまで見て頂いた

• お子様が独立するまでの間の生活保障、教育費用確保のための保険
• 二人が病気や怪我で入院した時の入院費補填、生活保障などのための保険
• ご主人様が病気や怪我などで長い間働くことが出来なくなった時の生活保障のための保険（保険料の予算や考えによっては）

定期保険（収入保障保険、逓減定期保険など）

必要な保険金額で必要な期間だけ保険をかけるのに適した保険が『定期保険』です！

これは、お子様が誕生～独立するまでの間にご主人様に万が一があった時の保険です。遺された奥様が『死亡保険金』を受け取ることが出来ます。ご主人様亡き後はその保険金を活用することで以後の生活やお子様の教育が出来るというメリットのある保険ですね。

検討すべき理由は、『お子様が大きくなるまでの一定期間は生活費に教育費が上乗せされるためお金が多くかかる』からです。

では、保険金をいくら準備すれば良いのでしょうか？多すぎても少なすぎても良くないので、考え方の公式を書いていきます。

必要な死亡保険金の算出方法

【支出額目安】＝年間生活費の目安（月生活費×１２か月）×（お子様が独立する時の年齢ー出産する予定の年齢（生活費が必要な年数が出ます））＋お子様の教育費目安（希望する進路によっては800万～2,000万程度と言われています）

【収入額目安】＝ご主人様が亡くなった後に国から受け取ることが出来る『遺族年金』×（お子様が独立する時の年齢ー出産する予定の年齢）

遺族年金に関しては、年齢や月収、お子様の人数によって受け取れる金額が大きく違います。ねんきん定期便があれば簡単に受取額の目安が計算できます。

上記で出てきた【支出】と【収入】のバランスを見て、マイナスがあったらそのマイナス分が、『必要な保険金額』になります。この金額は人によって全然違うので、必ず一度は計算してみてくださいね。

計算が大変だな…という方は、ファイナンシャルプランナーに頼んで計算してもらったり、保険ショップでも行ってますので活用しても良いと思います。

医療保険

医療保険は、病気やけがで入院をした時、手術を受けた時など…入院治療に関する保険です。入院や手術をした方本人が給付金を受け取ることができます。

入院費用の補填や、入院で会社を求職している間の収入減の補填にも活用出来ますね。

以前の記事に医療保険の給付金額の考え方も書いていますので参考にしてみてください☆

就業不能保険

このケースで就業不能保険を挙げた理由は、ご主人様の仕事が「外回りが多い」「車での移動が多い」ところからです。

一般的なオフィスワークの方よりも交通事故などに遭う可能性が高く、怪我での入院や在宅療養のリスクも高くなるといえるからです。更に危険度が増すのは現場仕事の方などですね。

幸い命に別状が無かったとしても、働くことが出来ない期間が長く続いてしまった時のための生活保障があればより良い…ということでリストアップしてみました。

※優先順位としては定期保険＞医療保険＞就業不能保険なので、保険料の予算内に収められたら検討してみてはいかがでしょうか。

検討する保険の方向性が決まったら

ここまでで、この夫婦がどんな保険に検討すれば『不安解消』が出来るか、おわかりいただけたかと思います。

方向性が決まり、実際加入する段階まで来たら…必ず複数比較を行ってください。

何故なら、同じ形の保険であっても、保険会社によって保険料や、受け取れる条件などが違いますので、納得のいく保険を選んだ方が間違いありません。

複数比較のメリットについての詳細は以下の記事に書いています！

『複数比較のスゝメ！安心できる保険の選び方はこれ！』

【生命保険】複数比較のスゝメ！安心できる保険の選び方はこれ！【保険】

皆さんは生命保険、どうやって入っていますか？「保険会社の営業さんから」「来店型保険ショップで」色々あると思いますが、『本当に良い保険』は自分で比較して選ぶことで見つかります！この記事では複数比較の上での保険加入のメリットや、比較のポイントを書いています。

etpirica-yublog.com

2019.10.28

『不安解消』のための保険の選び方　まとめ

ここまで読んでくださってありがとうございます！

『生命保険』を効果的に活用する、その為の具体的な考え方について書かせていただきました。

人の命や尊厳はお金で買えるものでは決してありませんが、その時にまとまったお金が手元にあるかないかで遺族の生活立て直しや入院中や療養中の生活立て直しのスピードや安心感が大きく違います。

その人その人に必要な形や適正な金額を準備することは、この先の人生を生きるにあたっての『不安解消』…自分らしく生きることへの助けになると考えています☆